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宝宝军团斗法:银行系赶超互联网系

2014-04-25来源: 我要评论(0) 【字体:

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  文/表 记者陈海玲

  现今,基本上各家银行都有自己的“宝”了——同互联网的“宝宝们”类似,都是销售基金,每日结算,可自由赎回,零手续费。此前,银行系“宝宝”收益率大多不如互联网。例如,工行推出的薪金宝在刚上线的1月30日年化收益率高达6.84%,尽管仍低于同期理财通7.28%的收益率,但已经高于同期余额宝的6.36%。但薪金宝近两个月收益率一直低于5%,同期互联网“宝宝”们收益率多在5%以上。这种情况在最近几天里发生了转变。

  直观快捷是互联网宝优势

  与各种互联网“宝宝”比起来,传统银行宝瑕疵仍不小:的快溢通业务与易方达基金合作,但每月才结算一次收益,的如意宝、广发银行的智能金等种种银行网络理财业务,从百度上是无法直接搜索得到其收益率的。

  “没法直观快捷地比较是银行理财的一大麻烦。本来网络理财大都是几万元的小零钱,为了小钱就更加不愿意麻烦了。所以,我们怎么可能放弃理财通或是余额宝等转而买如意宝、智能金呢?”市民李小姐如是表示。

  “淘宝上几百万家商户,鼠标一点,就可以存入和取出,也没有存期限制。这个便利性体验,银行可从来做不出来,这就是互联网的竞争力之一。”广州神农信息技术服务有限公司董事长黄小武表示,“人们上网购物频率,大于去银行理财频率,购物同时理财,效率大为提高。”

  风险管控 银行优势更大

  分析称,余额宝本身并没有去运营收集来的资金,而是把它交给了银行。它本质上利用的是零售与批发、一般性存款与同业存款之间的价差谋利。以前没有余额宝的时候,这个价差银行是舍不得给的,现在银行明白舍不得也要舍得。正如前行长马蔚华日前所说的,互联网金融倒逼银行改革,促进利率市场。

  把资金交给一家商业机构运作和交给银行相比,哪个更保险?这是投资者仍然要注意的问题。余额宝的主要风险是流动性的问题,因为货币基金也有亏的时候。

  一位银行理财经理更是对本报记者直言:8位数的理财还是交给银行代为打理为妥!

  耶鲁大学终身教授陈志武近日也非常明确地表示,“余额宝们的成功与其说是利用互联网,倒不如说更多是钻了监管规则的空子,包括协议存款到底是不是需要做定期处理,如果提前退出来,是不是要有利息的罚款”。在陈志武看来,余额宝到目前为止从来没有提前预支或提前退出过协议定期存款,但从监管角度讲,没发生问题、没有流动性挑战的时候也用不着提前把协议存款给撤出来,一旦发生流动性事件,就会对整个产品产生很大的影响。

  记者观察:互联网“宝宝”未来的路并不好走

  余额宝等互联网“宝宝”不可能一直维持5%以上的收益率,当然它的出现至少会导致所有活期利率的大幅上升,进而促进银行业的优化。

  其实余额宝的事情银行早就在做了,只不过受制于银监理财5万元起点的规定。余额宝本身没什么新意,降低了理财门槛而已。不过余额宝“更舍得让利”确也是事实。

  银行的业务已经被限制很多了,特别是最近出台的流动性管理办法。银行有存准、贷存比各项约束,余额宝等目前没有。等监管严格了,余额宝也就和商行理财一样了。此外,银行的保本理财还要入表、提拨备、占资本,银行需要付出成本。余额宝不需要那么多成本。

  如果2015年存款利率真的放开了,互联网“宝宝”的优势也就小多了。所有理财,信托的火爆,根源都在于利率管制。

  此外,未来,余额宝为维持自身的市场份额,就会不满足于仅投向同业存款,而是会开始涉足债券投资、非标投资。那时,块头大反而不是啥好事了,也即块头越大,边际收益率越低。因此余额宝等互联网“宝宝”未来的路也不好走。

 

 


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